Sparen voor jouw zzp pensioen: hoe pak je dat aan?

Op deze pagina

Klaar om te solliciteren?

Heb je ondertussen genoeg inspiratie opgedaan? Ontdek onze vacatures en solliciteer direct online op jouw favoriet.

Eindelijk de tijd om te doen wat jij wilt, maar niks moet (en niksen mag!). Voor zowel werknemers, als werkgevers en zzp’ers is het pensioen een mijlpunt om naar uit te kijken. Maar, wat moet je allemaal regelen voor jouw pensioen als zzp-ondernemer? En, is het voordeliger om nu vast veel geld opzij te leggen, of kun je rustig voor jouw pensioen sparen als zzp’er? We hebben in dit artikel alle belangrijke zaken voor je op een rijtje gezet. Ben je benieuwd naar de voordelen van zelf pensioen opbouwen als zzp’er? Of wil je weten wat de Belastingdienst vindt van een (parttime) baan naast jouw freelance opdrachten? Lees verder en ontdek wat jij moet weten over jouw zzp pensioen.
 

Alle zzp vacatures

Pensioen zzp: dit moet je weten

Wist je dat er in Nederland maandelijks ruim 1.500 keer online wordt gezocht op ‘zzp pensioen’? Je bent dus niet de enige die met een vraag zit. Meerdere vragen? Dat is geen probleem. Je vindt hier namelijk alles over het pensioen voor zzp’ers. Laten we bij het begin beginnen: wat is het? De term ‘zzp pensioen’ spreekt eigenlijk voor zich. Een zzp’er is de afkorting voor een ‘zelfstandige zonder personeel’ en ‘pensioen’ is het inkomen dat je hebt wanneer je stopt met werken. Jouw pensioen als zzp’er is dus een soort spaarpot die je kunt vullen met geld dat je verdient als freelancer.
 
Pensioen sparen als zzp’er doe je tot je permanent klaar bent met jouw eigen onderneming. Dit proces is anders dan wanneer je in loondienst bent. Bij een pensioen voor zzp’ers is er namelijk geen werkgever die het achter de schermen regelt. Je zult dus alles zelf moeten beslissen en uitzoeken. Daarbovenop heb je een stuk minder mogelijkheden als je pensioen wilt sparen als zzp ondernemer. Wil jij dus zzp’er worden? Of ben je al eigen ondernemer? Dan is het sowieso een goed idee om te kijken hoe je jouw pensioen als zzp’er optimaal opbouwt. Hoe je dat doet lees je hieronder.
 

Hoe kun je zzp pensioen opbouwen?

Steeds meer mensen in Nederland zijn bewust bezig met pensioen opbouwen. Een goede werkgever draait meestal op voor 2/3e van de premie kosten en zorgt dat alles netjes volgens de regels gaat. Als zzp’er is pensioen opbouwen dan ook nét iets complexer. Je betaalt namelijk alles zelf en bepaalt niet alleen hoeveel geld je opzij zet, maar ook óf je dat doet. Heb je het dus even niet zo breed? Of wil je investeren in de groei van jouw eigen onderneming? Dan kun je ervoor kiezen om (tijdelijk) geen zzp pensioen op te bouwen. Houd er rekening mee dat dit op lange termijn meestal niet de beste oplossing is.
 
Wat je wél kunt doen om geen geldzorgen te hebben als je stopt met werken? Maak een afspraak met jouw boekhouder. Die bekijkt de situatie en berekent dan precies hoeveel je voor jouw pensioen ‘moet’ sparen als zzp’er. Daarnaast krijg je persoonlijk advies over andere zaken omtrent pensioen, zzp en kosten en kun je vragen stellen over de huidige stand van zaken. Zo weet je precies welke regelingen bij jou passen en wat je daarvoor moet doen. Wil je goed voorbereid overleggen? Bekijk hieronder welke opties je hebt als je als zzp’er pensioen wilt opbouwen.
 

De vijf manieren om zelf pensioen op te bouwen als zzp’er

Met lege plantenbakken voor de geraniums en een uitgestippeld reisplan droom jij al jaren over stoppen met werken. Aanvullend pensioen opbouwen als zzp’er is dan ook vanzelfsprekend voor jou. Wel zit je nog met wat vragen. Moet je bijvoorbeeld een vast bedrag per maand overmaken, of kun je onder het mom ‘alle kleine beetjes helpen’ af en toe wat opzij zetten? Hoe zit het met rente? En moet je jouw pensioen als ondernemer zelf uitkeren? Dit zijn allerlei kwesties waar jij, als freelancer, tegenaan loopt. Over het algemeen kun je ervan uitgaan dat je vijf opties hebt als je jouw zzp pensioen gaat opbouwen:

  1. Zelf pensioen opbouwen als zzp’er: spaar geld op een aparte rekening, waarvan je (wanneer je stopt met werken) maandelijks een deel zelf uitkeert.
  2. Banksparen: zet periodiek een vast bedrag met een vaste rente op een geblokkeerde spaarrekening, waar je pas weer bij kunt als je met (zzp) pensioen gaat.
  3. Lijfrenteverzekering: werkt hetzelfde als banksparen voor een pensioen als zzp’er, maar hoeveel per maand je spaart hangt af van de winst van de verzekeraar, in plaats van een vaste rente.
  4. Fiscale Oudedagsreserve (FOR): je bouwt jouw zzp pensioen op door geld dat meetelt als winst voor de belasting apart te zetten en een heffing op dat specifieke deel te stellen.
  5. ZZP Pensioenfonds: flexibel pensioen opbouwen voor zzp’ers, waarbij je jouw geld altijd terug krijgt, omdat de inleg van jou blijft (in tegenstelling tot bij het Collectief Pensioenfonds voor werknemers).

 

Welke manier van zzp pensioen opbouwen past bij mij?

Wat jouw toekomstplannen ook zijn, je hebt er een inkomen voor nodig. Een zzp pensioen opbouwen is niet verplicht. Je kiest zelf of je wel geld opzij wilt leggen voor later. Is het mogelijk om geen zzp pensioen op te bouwen? Ja: je hebt nog altijd recht op een AOW. Houd wel rekening met de vergrijzing in Nederland. Dit betekent namelijk dat de leeftijd waarop je je AOW ontvangt continu wordt verhoogd. Wil jij dus vervroegd met pensioen? Of weet je het nog niet, maar kies je voor zekerheid? Dan is zelf pensioen opbouwen als zzp’er cruciaal. Hoe je dit doet bepaal je zelf.
 
Elke manier heeft voordelen, maar brengt daarentegen ook unieke risico’s en belastingen met zich mee. Ga je bijvoorbeeld voor de eerste optie en spaar je dus zelf? Dan krijg je niet zoveel (of zelfs geen) rente, maar kun je jouw geld opnemen wanneer je wilt. Een zzp pensioen opbouwen gaat bij banksparen precies andersom. De rente is vrij hoog en het wordt pas uitgekeerd als je daadwerkelijk stopt met werken. Kies je voor het ZZP Pensioenfonds? Dan kun je de inleg tot op een bepaalde hoogte aftrekken van de belasting. Hoeveel dit precies is hangt af van de jaarruimte. Wil je meer weten over welke manier het meest voordelig is voor jouw pensioen als ondernemer? Of ben je benieuwd hoe je de jaarruimte kunt berekenen als zzp’er? Overleg dit dan even met jouw boekhouder.
 

Onthoud deze drie dingen over pensioen voor zzp’ers

Is de AOW-leeftijd voor jou nog lang niet in zicht? Of mag je al bijna met seniorenkorting de bus in? Hoe dan ook: een aanvullend pensioen opbouwen als zzp’er is een goed idee. Je hebt immers ook een inkomen nodig wanneer je met pensioen moet om een andere reden. Zo kun je bijvoorbeeld gebruik maken van jouw opgebouwde zzp pensioen bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Let wel op: het geld dat je opneemt zorgt ervoor dat je zzp uitkering later lager wordt. De bedragen die je opneemt worden belast.
 
Je hebt nu flink wat informatie om na te gaan welke manier van pensioen opbouwen bij jou als zzp’er past. Ga dus snel naar onze zzp vacatures en werk aan jouw toekomst. Zit je toch nog met twijfels? We hebben de 3 belangrijkste dingen om te onthouden over een zzp pensioen voor je op een rijtje gezet:

  1. Een pensioen voor zzp’ers is niet vanzelfsprekend. Je bepaalt en regelt zelf hoe -en óf- je jouw pensioen als ondernemer aanvult.
  2. Je hebt als freelancer, net als werknemers, gewoon recht op een AOW. Dit hangt niet af van hoeveel je voor jouw pensioen spaart als zzp’er.
  3. Als je zeker wilt weten welke manier van zzp pensioen opbouwen bij je past, maak dan een afspraak met jouw boekhouder.

 
Heb je na het lezen van dit artikel nog vragen? Ga dan door de FAQ op deze pagina. Hier beantwoorden we de meest gestelde vragen omtrent het zzp pensioen.

FAQ

  • Kun je als zzp’er pensioen opbouwen?
    Ja, er zijn verschillende opties van (aanvullend) pensioen voor zzp’ers. Let wel op: er zijn namelijk minder mogelijkheden als je pensioen wilt sparen als zzp ondernemer dan voor mensen in loondienst.
  • Is het mogelijk om geen zzp pensioen op te bouwen?
    Ja, je hebt namelijk nog altijd recht op een AOW. Houd wel rekening met de vergrijzing in Nederland. Hierdoor wordt de leeftijd waarop jij je AOW krijgt namelijk steeds hoger.
  • Waarom wil ik zelf pensioen opbouwen als zzp’er?
    Wat jouw toekomstplannen ook zijn, je hebt er een inkomen voor nodig. Ondanks dat je recht hebt op een AOW, is het verstandig om zelf pensioen te sparen als zzp’er voor zekerheid en vrijheid.
  • Hoe regel ik mijn pensioen voor zzp?
    Maak een afspraak met jouw boekhouder. Die bekijkt de situatie en berekent dan precies hoeveel je voor jouw pensioen ‘moet’ sparen als zzp’er. Daarnaast krijg je persoonlijk advies over andere zaken omtrent pensioen, zzp en kosten en kun je vragen stellen over de huidige stand van zaken.
  • Hoe kun je aanvullend pensioen opbouwen als zzp’er?
    Voor een aanvullend pensioen als ondernemer heb je vijf opties: zelf sparen, Banksparen, Lijfrenteverzekering, Fiscale Oudedagsreserve en het flexibele ZZP Pensioenfonds.
  • Hoeveel rente krijg ik als ik pensioen ga sparen als zzp’er?
    Je kunt rente krijgen op het geld dat je opzij zet voor jouw pensioen als zzp’er. Hoeveel per maand dat is verschilt per manier van pensioen sparen. Zzp’ers die kiezen voor een lijfrenteverzekering krijgen een relatief hoge rente.
  • Wanneer moet ik pensioen sparen als zzp’er?
    Je begint hier zo snel mogelijk mee. Pensioen sparen als zzp’er doe je tot je permanent klaar bent met jouw eigen onderneming.
  • Hoeveel moet ik per maand apart leggen voor mijn zzp pensioen?
    Het is goed om zo’n 20 procent van je inkomen te sparen voor jouw pensioen als zzp’er. Hoeveel per maand dat is ligt aan de winst die je maakt.
  • Wanneer krijg ik mijn pensioen als ondernemer?
    Je krijgt jouw aanvullend zzp pensioen als je stopt met werken. Dit is als je de AOW-leeftijd bereikt, maar ook bijvoorbeeld bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Let wel op: het geld dat je opneemt zorgt ervoor dat je uitkering later lager wordt.
  • Wat moet je allemaal regelen voor jouw pensioen als zzp-ondernemer?
    Als freelancer draai je zelf op voor het betalen van de inleg voor jouw pensioen. Je kiest zelf hoeveel en óf je wel geld opzij wilt leggen voor later.
  • Ik wil na mijn pensioen zzp’er worden. Kan dat?
    Ja. Het aantal gepensioneerden dat een eigen onderneming starten is de afgelopen tien jaar flink toegenomen. Kijk tussen de zzp vacatures welke klus bij jou past.