Lijkt het jou wel wat om eerder te stoppen met werken? Je bent niet de enige die van een vervroegd pensioen droomt. Door te stoppen met werken voordat je de AOW-leeftijd bereikt (die de komende jaren hoogstwaarschijnlijk steeds hoger komt te liggen), kun je langer van je oude dag genieten. Of misschien juist wel van je nog niet zo oude dag, als je het slim aanpakt. Klinkt heerlijk, maar het kost wel wat. Je krijgt immers nog geen AOW en bouwt minder pensioen op als je eerder stopt met werken, terwijl je het opgebouwde pensioen juist eerder aanbreekt. Om vervroegd met pensioen te gaan, heb je dus een aardig spaarpotje nodig. Maar wat kost het nou om eerder met pensioen te gaan? Hoe kun je dat bekostigen? En zijn er misschien fiscaal aantrekkelijke regelingen waar je gebruik van kunt maken? Wij hebben het uitgezocht en de mogelijkheden voor een vervroegd pensioen in 2022 verzameld in dit artikel.
Kan ik eerder met pensioen?
In theorie is het mogelijk om op elk moment te stoppen met werken. Het hebben van een baan is immers niet verplicht en je bepaalt zelf of, hoeveel en tot wanneer je werkt. Voor veel mensen is het echter financieel gezien niet haalbaar om zomaar hun baan op te zeggen en vervroegd met pensioen te gaan. Als je salaris wegvalt, heb je andere inkomsten nodig om je vaste lasten te kunnen blijven betalen en daarnaast op een leuke en comfortabele manier (wat dat voor jou ook betekent) te kunnen leven. Er zijn verschillende mogelijkheden als je eerder met pensioen wilt:
Pensioen naar voren halen
Bij veel pensioenregelingen kun je jouw pensioen vervroegd in laten gaan. Dit houdt in dat je maximaal 5 jaar voordat je de AOW-leeftijd bereikt al je pensioen kunt laten uitkeren. Je pensioen naar voren halen is een manier om eerder te stoppen met werken, maar weet dat je een lager inkomen ontvangt. Dit heeft meerdere redenen:
- Je ontvangt nog geen AOW. Je pensioen kun je eerder in laten gaan kan, maar het is niet mogelijk om je AOW naar voren te halen. Deze uitkering krijg je pas zodra je de voor jou vastgestelde AOW-leeftijd bereikt. Tot het zover is, is je inkomen dus lager.
- Je bouwt minder pensioen op. De pensioenopbouw stopt namelijk zodra je stopt met werken. Elk jaar dat je niet werkt kost je ongeveer 6 tot 8 procent van je pensioen.
- Je moet langer doen met je pensioen. Omdat je uitkering eerder ingaat, moet je een langere tijd doen met het pensioen dat je hebt opgebouwd. Je ontvangt daardoor maandelijks een lager bedrag.
Sparen voor aanvullend pensioen
Eerder met pensioen gaan kan dus, maar kost wat. Je hebt waarschijnlijk eigen geld nodig om de periode tot aan je pensioengerechtigde leeftijd te overbruggen. Tenzij jij de mazzel hebt dat je van huis uit vermogend bent of de loterij hebt gewonnen, is het belangrijk om op tijd te beginnen met sparen als je plannen hebt om eerder te stoppen met werken. Er zijn verschillende manieren waarop je zelf aanvullend pensioen kunt opbouwen. Op onze pagina over pensioen sparen lees je er alles over.
Deeltijdpensioen
De laatste mogelijkheid is de combinatie van eerder met pensioen en bijverdienen. Je gaat dan als het ware in deeltijd met pensioen en blijft daarnaast minstens 50% van je oorspronkelijke uren werken. Zo doe je het al wat rustiger aan, maar verdien je nog wel. Je vult je inkomen aan met een deel van je pensioen. Over de uren die je werkt bouw je nog gewoon pensioen op, waardoor het een stuk voordeliger is om vervroegd in deeltijd met pensioen te gaan dan volledig. Let op dat je pas vanaf een bepaalde leeftijd met deeltijdpensioen mag. Kijk in je pensioenreglement welke leeftijd jouw pensioenfonds hanteert en of er eventueel nog andere voorwaarden gelden.
Regeling voor Vervroegde Uittreding (RVU)
Het kan dat jouw baas je een handje wilt helpen met een vervroegd pensioen, bijvoorbeeld als je een fysiek zwaar beroep hebt. Dankzij de versoepelde RVU-regeling kan je werkgever jouw in de periode van 2021 tot 2025 je belastingvrij een vergoeding geven. Op deze manier kun je 3 jaar eerder met pensioen. Verderop op deze pagina gaan we uitgebreider in op de versoepelde RVU-regeling.
Eerder stoppen met werken: wat zijn de gevolgen voor je pensioen?
Stoppen met werken levert in de eerste plaats veel vrije tijd op, maar de kans is klein dat je daarvan kunt genieten als de gevolgen van een vervroegd pensioen je stress opleveren. Zorg er daarom voor dat je van te voren weet wat eerder stoppen met werken voor jou en je financiële situatie betekent. Hieronder vind je belangrijkste gevolgen op een rij.
- Minder inkomen. We noemen het nog maar een keer: als je eerder met pensioen gaat, daalt je inkomen waarschijnlijk. Dit komt omdat je een langere tijd met je opgebouwde pensioen moet doen, minder pensioen opbouwt en de eerste periode nog geen AOW ontvangt.
- Meer belasting. Je betaalt minder belasting als je met pensioen bent. Dit gaat echter pas in op het moment dat je de AOW-leeftijd bereikt. Als je ervoor kiest om je (aanvullende) pensioen voor die tijd uit te laten uitkeren, betaal je meer belasting over je pensioen dan wanneer je wacht.
- Boete eerder met pensioen? Het is goed om te weten dat eerder met pensioen gaan geen boete oplevert. Je bouwt minder pensioen op en betaalt meer belasting, waardoor je pensioen lager uitvalt. Van een boete of korten is echter geen sprake. Het is wel belangrijk om bij je eigen pensioenfonds na te gaan welke voorwaarden er eventueel gelden als je jouw pensioen eerder wilt laten uitkeren.
Vervroegd pensioen berekenen
De boodschap is inmiddels wel duidelijk: vervroegd met pensioen is duur. Maar hoe duur dan precies? Oftewel: eerder met pensioen, wat kost dat? Hoeveel moet je bijvoorbeeld sparen om de periode tot je AOW te overbruggen?
Alles bij elkaar is dit een ingewikkelde puzzel die van verschillende factoren afhangt. Het is in ieder geval belangrijk dat je op een rijtje hebt hoeveel pensioen je al gespaard hebt, hoeveel geld je straks nodig hebt en wanneer je wilt stoppen met werken. Met die info kun je in grote lijnen je vroegpensioen berekenen.
Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je bekijken hoe jouw pensioen er op dit moment voorstaat en ook welke uitkering je krijgt als je 2 jaar voor jouw AOW-leeftijd stopt met werken. Wil je al eerder met pensioen? Weet dan dat elk jaar dat je niet werkt je ongeveer 6 tot 8 procent van je pensioen kost. In ons artikel over pensioen berekenen vind je meer handige informatie die je kunt gebruiken als je eerder met pensioen gaat en wilt berekenen wat dat je kost.
RVU-regeling
Vervroegd met pensioen is in de periode 2021 tot 2025 iets makkelijker en voordeliger omdat het kabinet de Regeling Vervroegde Uittreding (RVU) heeft versoepeld. Deze nieuwe fiscale regels voor als je eerder met pensioen wilt maken het voor jouw werkgever mogelijk om je belastingvrij een vergoeding te geven waarmee je de periode tot je AOW-leeftijd kunt overbruggen. Eerder moest je baas hier nog 52% belasting over betalen. Deze fiscale boete op eerder stoppen met werken verhoogde de drempel om eerder met pensioen te gaan.
Eerder met pensioen zware beroepen
Hoewel de regels dus zijn versoepeld, krijg je natuurlijk niet zomaar een vergoeding van je werkgever om eerder met pensioen te gaan. De RVU-regeling is er bijvoorbeeld voor werknemers die eerder willen stoppen met werken omdat ze zware beroepen hebben. Fysiek zwaar werk is vaak niet vol te houden tot aan de pensioenleeftijd, helemaal nu die steeds hoger komt te liggen. Deze regeling biedt dan uitkomst. Er gelden wel een aantal regels. Zo mag je alleen van deze vertrekregeling gebruik maken als je binnen drie jaar de AOW-leeftijd bereikt. Daarnaast mag de vergoeding een hoogte hebben van maximaal € 1.767 bruto per maand.