Het is slim om zelf te sparen voor je pensioen, en soms is het zelfs noodzakelijk. Bijvoorbeeld als je zzp’er bent, je te weinig pensioen opbouwt via je werkgever of het je simpelweg heerlijk lijkt om op je oude dag wat meer te besteden te hebben. Maar hoe welkom die centen ook zijn en hoe verstandig het ook is om tijdig na te denken over je pensioen, toch vermijden veel mensen het onderwerp liever. En dat is zonde, want bij pensioenproducten en beleggingen is het juist belangrijk om zo vroeg mogelijk met pensioen sparen te beginnen voor het hoogste rendement.
Wil je na het lezen van de termen ‘pensioenproduct’ en ‘belegging’ afhaken? Niet doen, want in dit artikel maken we ze juist begrijpelijk. Bovendien komen er ook hele toegankelijke manieren van pensioen sparen voorbij. Kun je daarna zelf kiezen wat bij je past.
Waarom zelf voor je pensioen sparen?
Met het huidige pensioenstelsel krijg je in Nederland een AOW-uitkering zodra je de AOW-leeftijd bereikt. Als je in loondienst werkt bij een werkgever, bouw je daarnaast waarschijnlijk een werkgeverspensioen op. Voor sommige mensen zijn deze twee uitkeringen samen voldoende om op hun oude dag van rond te komen. Maar niet voor iedereen. Je kunt dan zelf voor je pensioen sparen. Er zijn een aantal situaties waarin mensen dit vaak doen.
Pensioengat aanvullen
Veel mensen die zelf pensioen sparen doen dit omdat ze een pensioengat hebben. Dit is een ander woord voor pensioentekort, en betekent in feite dat je te weinig pensioen hebt opgebouwd om straks goed rond te komen. Ook wanneer je pensioen opbouwt via je werkgever kan er zo’n gat ontstaan. Bijvoorbeeld omdat je een jaar niet hebt gewerkt, je een tijdje naar het buitenland bent geweest, je parttime werkt of (vaak) van werkgever bent gewisseld. Door zelf aanvullend pensioen te sparen, kun je het pensioengat (deels) dichten en ontvang je straks maandelijks een hoger pensioen.
Zzp’er
Ook als zzp’er ontvang je straks AOW, maar verder ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen op je oude dag. Je hebt immers geen werkgever bij wie je pensioen opbouwt. Daarom beginnen veel zelfstandigen al met zelf pensioen opbouwen zodra ze voor zichzelf beginnen.
Spaarpotje
Is je pensioen goed geregeld, maar wil je graag veel leuke dingen doen als je daar straks alle tijd voor hebt? Ook dan kun je extra pensioen sparen. Hoe eerder je daarmee begint, hoe groter het spaarpotje dat je straks kunt gebruiken om bijvoorbeeld mooie reizen van te maken.
Vervroegd pensioen
Droom je ervan om eerder te stoppen met werken? Dat is wellicht mogelijk door zelf extra pensioen te sparen. Op onze pagina over vervroegd pensioen lees je hier meer over.
Hoe kun je sparen voor je pensioen?
De pensioenopbouw via je werkgever gaat haast automatisch, waardoor je je misschien nog nooit echt hebt verdiept in hoe pensioen sparen werkt. Er zijn verschillende manieren waarop je dit kunt doen.
Met een pensioenproduct
Pensioenproducten zijn speciaal bedoeld voor wie zelf wil sparen voor zijn of haar pensioen. De twee bekendste financiële producten zijn de lijfrentespaarrekening (banksparen) en de lijfrenteverzekering. Een groot voordeel: op deze manier is pensioen sparen belastingvrij als je een pensioengat hebt. Je kunt hiervoor de jaarruimte gebruiken. Dit is ruimte die ontstaat als je via je werkgever niet genoeg pensioen opbouwt en je dus een pensioentekort hebt.
Bij een pensioenfonds
Bouw je via je werkgever pensioen op bij een pensioenfonds, maar wil je graag extra sparen voor je pensioen? Dat kan soms door zelf extra premie te betalen. Er wordt dan maandelijks iets meer van je salaris ingehouden. Deze inleg komt in een aparte pensioenpot terecht.
Zelf sparen of beleggen
Tot slot kun je zelf sparen voor je pensioen door te beleggen of door geld opzij te zetten op een normale spaarrekening. Deze manieren van pensioen sparen zijn laagdrempelig omdat er weinig fiscale regels zijn, maar hebben als nadeel dat je geen gebruik kunt maken van fiscale voordelen in geval van een pensioengat. Bovendien is het rendement onzeker (bij beleggen) of laag (bij sparen).
Hoe eerder je met aanvullend pensioen sparen begint, hoe meer het oplevert. Als je (te) laat begint, kun je soms nog op een andere manier je pensioen aanvullen. Bijvoorbeeld door extra af te lossen op je hypotheek, de overwaarde van je huis te gebruiken of een dag per week te blijven werken.
Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?
“Ik ga zelf pensioen sparen, hoeveel per maand moet ik opzijzetten?”. Het is een logische vraag, maar je begrijpt vast dat het antwoord hierop per persoon sterk kan verschillen. Voor bijvoorbeeld een zzp’er die zijn hele eigen pensioen moet regelen is dat bedrag waarschijnlijk een stuk hoger dan voor iemand die alleen aanvullend pensioen wil sparen als extraatje voor leuke dingen of om iets eerder te kunnen stoppen met werken. Om een inschatting te kunnen maken voor jouw situatie, moet je jezelf de volgende vragen stellen:
- Hoeveel heb ik al gespaard? Het is belangrijk om te weten hoeveel je al hebt. Denk hierbij aan de hoogte van een eventueel werkgeverspensioen en de AOW die je straks ontvangt, maar ook aan spaargeld en beleggingen. Heb je geen idee hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd? In ons artikel over pensioen berekenen lees je hoe je eenvoudig de hoogte van je pensioen kunt achterhalen.
- Hoeveel heb ik straks nodig? Om te weten hoeveel pensioen je moet sparen, moet je natuurlijk eerst weten hoeveel je nodig hebt. De hoogte is onder andere afhankelijk van je vaste lasten, plannen voor tijdens je pensioen en je levensstijl.
- Wanneer wil ik stoppen met werken? Als je weet wanneer je met pensioen gaat, weet je meteen hoeveel jaar je hebt om het benodigde bedrag bij elkaar te krijgen. Zo kun je makkelijker berekenen hoeveel je maandelijks ongeveer in moet leggen.
Pensioen sparen: berekenen van je maandelijkse inleg
Vervolgens ga je met deze antwoorden aan de slag. Heb je bijvoorbeeld op dit moment een pensioen van € 1.500 per maand opgebouwd of gespaard, maar verwacht je straks maandelijks ongeveer € 2.000 nodig te hebben? Dan kom je dus nog € 500,- per maand of € 6.000 per jaar tekort. Hopelijk duurt je pensioen echter niet slechts één jaar, maar een stuk langer. Niemand weet precies hoe lang, maar het is handig om uit te gaan van 20 jaar. Zo kom je op een bedrag van € 120.000 (€ 6.000,- x 20) dat je voor je pensioen moet sparen.
Tot slot pak je het antwoord op vraag 3 erbij. Wil je bijvoorbeeld stoppen met werken als je 67 jaar bent, en ben je op dit moment 35? Dan heb je dus nog 32 jaar om voor je (extra) pensioen te sparen. € 120.000: 32 = € 3750 per jaar en € 3750 : 12 = €312,50 per maand. Zoveel moet je dus ongeveer opzijleggen om straks van een comfortabel pensioen te genieten. Houd er rekening mee dat pensioen sparen via een pensioenproduct of door te beleggen meestal rendabeler is dan sparen op een spaarrekening, waardoor je ook met een lagere inleg hetzelfde resultaat kunt bereiken.
Deze berekening geeft je een aardig beeld van hoeveel pensioen je ongeveer moet sparen, maar is niet heel precies. Voor een exacte berekening of advies is het verstandig om een financieel planner of adviseur in te schakelen.