Als je je in je pensioen verdiept, ben je waarschijnlijk vooral benieuwd naar het bedrag waarvan je straks maandelijks moet rondkomen. Wat leveren die paar tientjes die je werkgever nu maandelijks op je salaris inhoudt je op de lange termijn op? En hoeveel AOW kun je verwachten? Door je pensioen te berekenen krijg je een goed beeld van de hoogte van jouw pensioenuitkering. Zo weet je hoe je pensioenopbouw ervoor staat en of het bijvoorbeeld slim is om zelf extra pensioen te sparen. Maar hoe maak je zo’n berekening van je pensioen? En moet je daarbij rekening houden met loonheffing en loonheffingskorting? In dit artikel leggen we je alles uit over pensioenberekening en wijzen we je op een aantal handige tools. Zo kan ook jij eenvoudig je pensioen berekenen.
Hoe kan ik mijn pensioen berekenen?
Ben je benieuwd welk bedrag er maandelijks op je rekening wordt gestort als je straks bent gestopt met werken? Voor een antwoord op die vraag moet je een pensioenberekening maken. En dat is nog niet zo eenvoudig. De hoogte van je pensioen hangt namelijk af van je AOW, je werknemerspensioen(en) en een eventueel zelf gespaard pensioen in de vorm van een pensioenproduct, beleggingen of spaargeld. Omdat het pensioen uit verschillende delen is opgebouwd en deze ook nog eens per persoon kunnen verschillen, bestaat er voor pensioen berekenen geen formule die iedereen eenvoudig kan toepassen. De berekening van je pensioen is daarom best een complexe puzzel.
Werknemerspensioen berekenen
Wil je toch proberen om zelf je pensioen te berekenen? Dan kun je eens kijken naar de opbouw van je werknemerspensioen. Zo weet je in ieder geval wat je jaarlijkse pensioenopbouw is. Je hebt hiervoor je pensioengrondslag (die je kunt berekenen als je je pensioengevend inkomen en de franchise weet) en het opbouwpercentage nodig. Benieuwd wat deze termen inhouden en hoe je hiermee een pensioenberekening kunt maken? Op onze pagina over pensioen opbouwen vertellen we er meer over.
Hoe kan ik mijn AOW berekenen?
De hoogte van je AOW berekenen is een stuk eenvoudiger dan je pensioen berekenen. De bedragen van dit basispensioen worden namelijk elk half jaar op de website van de SVB gepubliceerd. Je kunt hier eenvoudig aflezen welk bedrag je maandelijks ontvangt. Let op dat alleenwonenden een ander bedrag ontvangen dan mensen die zijn getrouwd of samenwonen. Ook het al dan niet toepassen van loonheffingskorting heeft invloed op de hoogte van je AOW-uitkering.
AOW berekenen na wonen of werken in het buitenland
De bedragen op de website van de SVB gelden alleen voor wie de volledige AOW heeft opgebouwd. Dat is het geval als je de 50 jaar voor je AOW-leeftijd verzekerd bent geweest voor de AOW. Heb je in deze periode een tijdje in het buitenland gewoond of gewerkt? Dan heb je geen volledige AOW opgebouwd. In dat geval bereken je je AOW door 2% van de AOW af te trekken voor elk jaar dat je niet verzekerd was in Nederland. Als je bijvoorbeeld 3 jaar in het buitenland hebt gewoond, heb je 6% van de AOW-opbouw gemist en ontvang je dus 94% van het genoemde AOW-bedrag.
Kan ik loonheffingskorting op mijn pensioen toepassen?
Vergeet bij het maken van je pensioenberekening niet dat er een verschil is tussen een bruto en netto pensioen. Op je werknemerspensioen, AOW-uitkering en eventuele lijfrente-uitkering wordt namelijk loonheffing ingehouden, net als bij inkomen uit werk. Je moet dus rekening houden met de belasting bij het pensioen berekenen. Het scheelt dat je gewoon loonheffingskorting op je AOW of pensioen kunt toepassen. Door de korting aan te vragen, houdt de uitkeringsinstantie of het pensioenfonds minder loonheffing in en houd je netto dus meer over.
Loonheffingskorting op AOW of pensioen?
De regels omtrent heffingskorting op AOW of pensioen verschillen niet van de regels omtrent loonheffingskorting toepassen als je in loondienst bent. Ook met een AOW- of pensioenuitkering heb je dus maar één keer recht op de korting. Ontvang je zowel AOW als werknemerspensioen of een andere uitkering? Of heb je een bijbaan naast je AOW? Dan kies je zelf op welk inkomen je de heffingskorting laat toepassen. Het algemene advies luidt om de korting aan te vragen bij de instantie waar je de hoogste uitkering krijgt. Zo ontvang je een hogere korting en houd je netto dus meer over.
Je eigen pensioen berekenen: hoeveel pensioen krijg ik?
Hoewel het dus vrij ingewikkeld is om zelf de hoogte van je pensioen te berekenen, kun je toch heel eenvoudig achterhalen hoeveel pensioen je straks maandelijks krijgt. Hiervoor ga je naar mijnpensioenoverzicht.nl. Je vindt daar een compleet overzicht van de AOW en het werknemerspensioen dat je op dit moment hebt opgebouwd, en je kunt ook bekijken wat je straks maandelijks mogelijk aan pensioen ontvangt. Mogelijk, want houd er rekening mee dat de bedragen anders kunnen uitvallen als er iets aan je situatie verandert voordat je de pensioenleeftijd bereikt. Denk hierbij aan een nieuwe baan, werkloosheid of een scheiding. Je kunt via mijnpensioenoverzicht.nl per situatie bekijken wat de financiële gevolgen van zo’n verandering zijn. Het overzicht is ook handig als je je pensioen naar voren wilt halen en wilt berekenen wat dat financieel betekent. Je kunt in het overzicht namelijk bekijken welke uitkering je ontvangt als je 2 jaar voor de AOW-leeftijd stopt met werken.
Hoe kan ik mijn aanvullend pensioen berekenen?
Mijnpensioenoverzicht.nl ontvangt gegevens van de Sociale Verzekeringsbank (de instantie die je AOW uitbetaalt) en van pensioenuitvoerders. In het overzicht zijn dus je AOW en werknemerspensioenen opgenomen, maar blijft een eventueel aanvullend pensioen dat je zelf hebt opgebouwd buiten beschouwing. Hoe jij je aanvullend pensioen kunt berekenen, hangt af van de manier waarop je extra pensioen spaart. Als je bijvoorbeeld belegt, kun je kijken naar het verwachte rendement. Bouw je lijfrente op? Dan kun je met behulp van diverse online tools de hoogte van je lijfrentekapitaal berekenen. Meer informatie over aanvullend pensioen en wat dat je op kan leveren vind je in ons artikel over pensioen sparen.